奨学金の返済が破談の原因になるのは、金額のせいではなく「後から知らされたこと」と「返済計画を説明できなかったこと」です。データで見れば、結婚の時点で返済中なのはむしろ標準的な状態です。この記事では実態を数字で確認し、いつ・何を伝えるかを整理します。
データで見る実態｜返済中は約497万人
独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）が公表しているデータによると、状況は次のとおりです。
| 項目 | 数値（令和6年度） |
|---|---|
| 全高等教育機関の学生のうち奨学金利用者 | 115万人（32.2%） |
| 貸与人数 | 94万人 |
| 返還者数（令和6年度末） | 497万2千人 |
| 大学学部生の平均貸与総額 | 323万円 |
| 第一種奨学金の平均貸与総額／平均返還年数 | 208万円／14年 |
| 第二種奨学金の平均貸与総額／平均返還年数 | 336万円／17年 |
| 3か月以上の延滞者 | 12万7千人（返還者全体の2.6%） |
ここから読み取れることは3つあります。
- 珍しいことではない：学生のおよそ3人に1人が利用しており、返還中の人は約497万人います。
- 結婚時に返済中なのは標準的：平均返還年数は14〜17年です。大学卒業後に返還を始めれば、完済は30代半ば〜40代前後になります。平均初婚年齢（夫31.1歳・妻29.8歳／令和6年 人口動態統計）を考えれば、結婚の時点で返済中であるほうが普通です。
- 大半は問題なく返している：3か月以上の延滞は返還者全体の2.6%です。「奨学金＝返せなくなるもの」という前提は、実態とずれています。
破談の原因は金額ではない
「奨学金 結婚 破談」といった検索が一定数あるのは事実ですが、金額そのものが直接の原因になっているケースは多くありません。実際に問題になるのは次のパターンです。
| パターン | 何が起きているか | 防げるか |
|---|---|---|
| 後出しで発覚した | 結婚の話が具体化してから初めて知らされ、金額より「言わなかったこと」が問題になる | 防げる |
| 金額も返済計画も不明 | 相手が最悪のケースを想像するしかない | 防げる |
| 他の借入と混同された | 「借金がある」とだけ伝わり、消費者金融の借入などと同じ枠で受け取られる | 防げる |
| 相手の親が難色を示した | 本人同士は納得していても、家族の合意が得られない | 一部防げる（早期共有と説明資料） |
| 返済が滞っている | 延滞の事実が信用情報に影響している可能性がある | 状況による（下記参照） |
上の3つはいずれも「情報の出し方」の問題です。金額を変えることはできませんが、伝え方は今日から変えられます。
いつ伝えるか
| 段階 | 伝える内容 | 理由 |
|---|---|---|
| プロフィール | 書かなくてよい | 年収欄や職業欄と違い、プロフィール項目として求められていないことが一般的 |
| 交際が始まるころ | 「奨学金の返済があります」という事実 | この時点なら、相手は条件として冷静に受け取れる |
| 結婚を意識し始めた段階 | 残額・毎月の返済額・完済予定年をセットで | ここが最終ライン。これ以降の初出しは「隠していた」と受け取られる |
| 両家への挨拶の前 | 相手と一緒に、親への説明の仕方を決めておく | その場で説明を求められる状況を作らない |
「完済してから結婚しよう」と考えるのは慎重すぎます。平均返還年数は14〜17年です。完済を条件にすると、結婚そのものが10年以上先になりかねません。返しながら結婚するのが多数派であるという前提に立ってください。
伝え方｜4つの数字をセットで出す
相手が不安になるのは、金額の大きさではなく「見通しが分からないこと」です。次の4点を一度に伝えると、判断材料になります。
- 残額：「あと〇〇万円です」
- 毎月の返済額：「月〇〇円を返しています」——実はここが最も重要です。総額300万円と聞くと大きく感じますが、月1万5千円と聞けば家計の中での位置づけが分かります。
- 完済予定年：「〇〇年に返し終わる予定です」
- 延滞の有無：「これまで遅れたことはありません」
- △「実は借金があって……」——他の借入と同じ枠で受け取られます。奨学金であることを明示してください。
- ◎「大学のときの奨学金が残っていて、あと180万円ほどです。月1万4千円ずつ返していて、あと11年で完済予定です。滞ったことはありません」
後者には金額・月額・期限・実績の4点が入っています。返済を「管理できている事実」として提示できると、むしろ計画性の証明になります。
JASSOの奨学金には、返還が難しくなった場合に利用できる「減額返還」「返還期限猶予」といった制度があります。制度の対象や手続きは公式サイトで確認してください。当サイトは金融面の助言をする立場にないため、個別の判断についてはJASSOまたは専門家にご相談ください。
結婚しても返済義務は本人のまま
基本的な事実として、結婚したからといって配偶者に返済義務が移るわけではありません。債務は借りた本人のものです。ただし実際には、生活を共にすれば家計から返済することになるため、「法的な義務」と「家計としての負担」を分けて話すと誤解が減ります。
- 相手に返済義務があると誤解させない。まず事実として説明する。
- そのうえで、家計としてどう扱うかを相談する。自分の枠から返すのか、世帯の支出に入れるのか。
- 結婚後の氏名や住所の変更手続きが必要になる場合があります。手続きの要否と方法はJASSOの公式情報で確認してください。
返済が長期にわたって滞っている場合は、信用情報に影響している可能性があります。住宅ローンなど結婚後の大きな借入に関わることがあるため、心当たりがある場合は、婚活と切り離して早めにJASSOへ相談してください。当サイトでは個別の状況について判断を示しません。
返済のペースを上げるために副業を検討する人もいます。ただし資格を取れば副業収入につながるとは限りません。どの資格が収入に結びつき、どれが結びつきにくいかは資格を活かした副業の整理（姉妹サイト「資格ひろば」）で扱っています。
結婚相談所の入会審査に影響するか
結婚相談所の入会時に求められるのは、一般的に独身証明書・身分証明書・（主に男性の）収入証明書です。借入状況の申告を求めるかどうかは相談所ごとの判断で、一律の基準はありません。気になる場合は、申し込み前にその相談所へ直接確認してください。入会審査の全体像は結婚相談所に入会できない人の条件で整理しています。
不明：奨学金の返済があることが婚活の成否にどう影響するかを示す統計は確認できませんでした。当サイトでは推測値を掲載しません。ここで扱っているのは、確認できる制度上の事実と、伝え方の実務のみです。
相手に奨学金がある場合
立場が逆のケースも同じ枠組みで考えられます。確認すべきは金額ではなく、残額・毎月の返済額・完済予定年・延滞の有無の4点です。
- 額の大小だけで判断しない：月々の返済額が家計に占める割合のほうが実質的な影響を示します。
- 返済してきた実績を評価材料にする：10年以上滞りなく返している事実は、金銭管理ができていることの裏づけになります。
- 聞き方に配慮する：「借金あるの？」ではなく「奨学金の返済ってまだある？うちも家計をどうするか考えたくて」と、生活設計の相談として切り出します。
- 他の借入がないかも同時に確認する：奨学金以外の借入がある場合は、扱いが変わります。
手段の選び方
| 手段 | 相性 | 理由 |
|---|---|---|
| 結婚相談所（仲人型） | 高い | 担当者に事前に相談でき、伝えるタイミングの助言も受けられる。相手も結婚前提なので生活設計の話に進みやすい |
| 婚活サイト（記述量が多い型） | 高い | 生活設計や価値観を自分の言葉で書ける。費用も抑えられる |
| マッチングアプリ | 中 | 会ってから伝えることになる。交際前に話す機会を作りにくい |
| 婚活パーティー | 低い | 短時間で切り出す話題ではない |
仲人型の結婚相談所には、「いつ、どう伝えるか」を第三者に相談できるという利点があります。自分ひとりでタイミングを判断すると、先送りになりがちな話題です。
費用を抑えて始めたい場合は、月額制の婚活サイトという選択肢もあります。IBJが運営するブライダルネットは、公式サイトの料金ページによると月会員プランが月額3,980円、年会員プランが月額換算2,000円（年額24,000円）で、機能は制限されるものの期限なしで使える無料のトライアルプランも用意されています（Web版の税込価格。アプリ経由の決済は金額が異なります）。
よくある質問
Q. 奨学金の返済があると結婚できませんか？
A. そうとは言えません。日本学生支援機構のデータでは、全高等教育機関の学生のうち奨学金利用者は115万人（32.2%）、返還中の人は令和6年度末で497万2千人います。平均返還年数は第一種で14年、第二種で17年のため、平均初婚年齢（夫31.1歳・妻29.8歳）を考えれば結婚時点で返済中なのはむしろ標準的です。
Q. いつ伝えるべきですか？
A. 交際が始まるころに事実を伝え、結婚を意識し始めた段階で残額・毎月の返済額・完済予定年をセットで伝えてください。結婚の話が具体化してからの初出しは、金額ではなく「隠していたこと」の問題になります。
Q. どう説明すれば不安を与えずに済みますか？
A. 残額・毎月の返済額・完済予定年・延滞の有無の4点をセットで伝えてください。総額300万円と聞くと大きく感じますが、月1万5千円と聞けば家計の中での位置づけが分かります。滞りなく返してきた実績は、計画性の裏づけにもなります。
Q. 完済してから婚活したほうがいいですか？
A. 勧めません。平均返還年数は14〜17年で、完済を条件にすると結婚が10年以上先になりかねません。返しながら結婚するのが多数派だという前提に立ってください。
Q. 結婚すると配偶者にも返済義務が生じますか？
A. 債務は借りた本人のもので、結婚によって配偶者に返済義務が移るわけではありません。ただし生活を共にすれば家計から返済することになるため、「法的な義務」と「家計としての負担」を分けて話すと誤解が減ります。
Q. 結婚相談所の入会審査に影響しますか？
A. 入会時に一般的に求められるのは独身証明書・身分証明書・（主に男性の）収入証明書です。借入状況の申告を求めるかどうかは相談所ごとの判断で一律の基準はないため、申し込み前に直接確認してください。
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